自動車保険の基礎と考え方。
自動車保険は、被害者や遺族への賠償保険が基本で、これには人的被害と物的被害、逸失利益などが含まれます。
賠償保険の考え方としては、被害者や遺族への補償という性格上、運転者の重過失（飲酒運転、無免許など）であっても、保険金は原則として支払われます。
但し、運転者限定の特約への違反があった場合などは支払われないこともあるので、注意が必要です。
後で詳しく説明しますが、賠償保険以外に自身の怪我や自動車の損害を補償する保険もあります。
この場合、運転者の重過失があった場合は「自己責任」として、保険金が支払われない場合もあります。
自動車保険の任意保険とは、
自動車保険の任意保険とは、自動車やバイクなどに強制的に加入している、強制保険とは別に任意に加入することができる自動車保険の事です。
先に説明した自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）では、賠償対象ではない対物事故や自分の車の修理費用も補償している車両保険などがそれに当たります。
交通事故で重大な人身事故の場合には自賠責保険だけでは補償金が不足した場合に、自賠責保険に上乗せして払われる保険ですから上乗せ自動車保険ともよばれます。
任意自動車保険期間は、通常は1年ですが、長期や短期契約の保険もあります。
保険料率による保険料の割引の基本
保険料率は車種の他に、運転者の年齢や運転者の範囲（その車を他人が運転するか、本人・家族のみに限定するか、）などによる分類によって決められていて、危険度（事故率・損害率）の高いグループほど高い保険料率となります。
年齢条件では年齢が若い運転者ほど高い保険料率で算定されたり、家族限定など運転者を限定するより、不特定多数による運転の方が保険料率が高いなど、保険料は、条件や限定範囲によりそれぞれ契約内容により算出されています。
保険料は、基本的に等級制で無事故割引など新規加入から無事故で契約が長年続いてくると、等級が上がり割引率も高くなり、逆に事故が続くと、等級が下がり割り増し料金になることもあります。
他にも車両の安全装備（エアバッグ、ABS、衝突安全ボディ）や盗難防止装置の有無（イモビライザーなど）とゴールド免許取得者による割引制度などもあります。
結局、無事故の期間を長くなれば一番安くなりますが、新規の場合でも保険料金を安くしたい場合は、条件や限定を考えて自分に合ってる契約することが保険選びの基本ではないでしようか。
自動車保険のリスク細分化
任意保険は自賠責同様、自動車1台ごとに1契約が基本なのですが、保険料自由化により、各保険会社が独自に、リスクによる細分化されたグループ（運転免許証の色や家族構成、車の装備、年間走行距離など）毎の危険度の算定や、複数車保有割引の導入などが行なわれています。
ですが、各保険会社とも契約内容の複雑化から保険の支払いなど不備を指摘されたこともあり、補償範囲の充実と現在は分かりやすく説明を徹底させ、パソコンで管理しながら見積もりをして契約内容や支払い可能な補償範囲の確認を簡単に出来るようになっています。
保険料率のリスクによる細分化は、事故率の高い二十歳前後の若い運転者の保険料が高くなる傾向が強くなり、収入も低い若年層の”無保険化”を招く恐れもでてきているようです。
とは言っても、自動車保険は、車を運転するものにとっては、万が一の場合に非常に大切なものになりますから、金銭的に余裕が無い若い人の場合でも、保険料金を安く済ませる契約方法もありますので、任意保険に加入することをおすすめします。
- 自動車保険の特約
- 自動車保険の割引の種類
- 自動車保険の等級別料率と特約
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